今天聊一个沉重的话题:
如果,万一,假设,房贷断供了怎么办?
要知道,100个人买房,只有6个是全款买的。
这是贝壳研究院发布的深圳2020年二手房购房者画像,换句话说,100个人里,有94个人买房要贷款。
而且,这组数据已经从2011年的83%增长到2020年的94%。背后主要原因是房价涨幅过快,工资增长跑不赢房价涨幅。
2020年以来,疫情让许多人工作和生活都受到影响;2021年,高达651次的楼市调控也稳住不少人的楼市预期。
当月供压力越来越大,能不能断供?当房价大涨无望,要不要断供?
对此,房产大象创始人、暨南大学特聘研究员、同致行(中国)地产、同致诚评估创始人王波博士认为,断供不是一件随意的事,造成的影响会非常大。同时,他给大伙支了几个妙招。
01
“我真还不起房贷了”
据第一财经报道,一位燕郊业主2017年花426万买了套房,四年还了16万本金、64万利息,如今这套房价格跌到235万……
他算了一笔账,当初426万买的房子,现在账面缩水191万,加上64万的利息、律师费等,亏了两百多万。“一晃四年过去,有自己的原因,也有大环境的原因,还不起了”,于是他选择断供。
这样的故事,还有不少。
深圳一个月薪3.5万的程序员诉苦:刚买了一套600万的房子,月供2.1万,复工没多久被公司裁员,老婆全职在家带孩子,存款只够撑2个月。
还有一位深圳网友,2019年底买了套房:首付100多万,月供2万多,一年后也顶不住了,信用卡逾期、房贷断供、失业、小孩高考……
阿里拍卖数据显示,2021年法拍房有170万套(含重复拍卖房源),是2020年的1.2倍,2019年的3.4倍,增速惊人。
走到法拍房这步,基本上是手里没钱了。
02
有人无奈断供,有人主动断供
买房的理由千千万万,断供的理由只有一个:没钱了。
断供的情况主要有三种:
第一,收入缩水,无法支付。
这两年,经济大环境不太乐观,教培、地产、旅游、餐饮、酒店、航空、娱乐等行业遭受重创。不少大公司大规模裁员,收入增长乏力,让一些高杠杆买房的人,现金流面临巨大压力。实在还不起房贷,没办法只好断供。
第二,山顶买房,高位站岗。
过去20年,全国房价一路高歌猛进。
就拿北上广深来说,1998年-2001年,房价基本在3500元-5000元之间徘徊。2021年12月,北上广深房价到了6.3万、6.6万、4.6万和7.1万,涨了13-14倍。
受“买房躺赚”等思想影响,有些人选择用信用卡套现、消费贷等高杠杆去融资买房,寄希望买房后房价大涨套现的这波人,预期扑空。
近两年,深圳某房理炒房团就被爆出合伙买房,一旦市场横盘,这波人扛不住一两万的月供,房子面临断供风险。
第三,房价下跌超预期,主动断供。
在部分购房者看来,“房价下跌10%还可接受,如果跌幅超30%,不如断供,大不了首付不要了,房子还给银行,总好过继续亏钱。”
03
断供的后果比你想的严重
断供了就不用还钱了吗?事情可没有这么简单噢。
首先,断供并不是不用还钱了。
就像前面提到的那位燕郊业主,他断供7个月后被银行起诉,一笔包括银行罚息、案件受理费、保全费、律师费等在内的19万断供罚款等着他。
如果房子被法拍执行后不够抵债的话,银行会继续向你追讨剩余债务,没准落了一个“钱房两空”的凄惨结局。
其次,严重影响个人征信。
一旦断供,个人征信就会留下不良记录,被列入征信黑名单。
小到办信用卡、坐飞机、坐高铁等,大到申请银行贷款,都会受影响。甚至可能会影响工作,预计子女报考公务员、参军等。
如果实在无力还贷,千万不要擅自停贷,这三个思路供参考(PS:希望你们永远用不上):
1.要求暂停还本金
如果购房者只是暂时无法偿还银行贷款,可以与银行协商,要求短时间内只还利息不还本金,获得几个月的缓冲期。
2.要求延长还款期
贷款时选择10年~20年的还款年限的购房者,如果还款过程中遇到资金困难,可以与银行协商申请延长贷款期限,银行审核后符合条件的,才会同意放宽还款期限。
3.选择“理财型房贷”
不少银行推出这项业务,方便房贷客户将已经偿还的房贷再借出来使用。不过,借出来使用的金额,利率要比房贷利率高些。
写在最后:
买房是件高兴事,谁也不想断供,贷款买房,一定要做好这两件事:
第一,量力而行,切勿盲目加杠杆。
合理评估家庭收支情况,月供不要超过家庭月收入的50%。另外,预留半年以上的月供和备用金等。
第二,选择最省钱的贷款方式。
公积金贷款利率比商贷低,如果可以选公积金贷款,一定要选。商业贷款,多比较几家银行,选择利率最低的银行。年轻人贷款年限尽量拉满,能选30年选30年,月供压力小。
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